История страхования

Нравится История страхования С появлением денег и развитием торговых операций появляется возможность потерять все свои капиталы в результате какой-либо случайности. Поэтому каждый предприниматель, купец старался застраховать свои капиталы. Возникновение страхования относится к глубокой древности. В Вавилонии почти за два тысячелетия до нашей эры во времена правления царя Хаммурапи законодательно предусматривались соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы убытки, понесенные кем-либо в пути от ограбления или кражи, разделять на всех поровну. Между купцами-корабельщиками Персидского залива и Финикии заключались соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения. В Шумере торговцами создавались «общие кассы» для компенсации потерь в случае порчи или утраты груза при транспортировке.

В странах Средиземноморья быстро развивавшаяся прибрежная торговля способствовала развитию основ страхования. Например, Демосфен (около 384-322 гг. до н. э.) свидетельствовал, что торговец, получивший ссуду, возвращал ее только по успешному завершению торгового путешествия, причем возвращал на 30% больше, чем получал. Эти 30%, являясь кредитной ставкой, включали в себя и прообраз страхового тарифа. Так кредитор защищал себя на случай возможных убытков. В Древнем Риме в роли страховщиков выступали представители государства, подписывая обязательства о возмещении ущерба в случае нападения или стихийных бедствий с торговцами, которые снабжали легионеров в Испании.

Подобия страхового фонда существовали в Древней Индии и Древнем Египте. Они представляли собой организации взаимопомощи ремесленников и торговцев. Первый договор страхования с включением в него страхового взноса появился в Генуе в 1347 г. Тогда же власти Генуи обязали всех страхователей и страховщиков нотариально заверять договоры страхования. В Генуе появилось и первое страховое общество, занимавшееся транспортным страхованием, а основной регламентирующий документ этого общества касался маршрутов движения морских торговых судов.

В 1435 г. были опубликованы «Барселонские капитулы», во многих статьях которых отражены положения о страховании. Так, страхователь был обязан объявлять общую сумму займов, взятых для осуществления путешествия, определялась суть фиктивного страхования, устанавливалась презумпция гибели судна в случае отсутствия какой-либо информации о нем. Это был первый Международный кодекс по мореплаванию и страхованию. Завершением правового обеспечения морской торговли, мореплавания и морского страхования в средние века считается изданный в Руане в 1500 г. свод законов «Вехи моря», ставший экономическим и правовым продолжением основных постулатов, изложенных в «Барселонских капитулах».

В 1662 г. в Англии предприниматель Эдвард Ллойд начал выпускать газету «Новости Ллойда», публиковавшую сведения о движении всех известных судов в различных портах мира, а через четыре года была основана «Страховая компания Ллойда», так как Ллойд быстро осознал, что информация и статистика - основы страхования. Страховые представители Ллойда в соответствии со своим опытом и ежедневно получаемой информацией оценивали сумму риска, сезонность и продолжительность плавания, деловую репутацию перевозчика и торговца, опыт капитана и команды, параметры и надежность судна. Уже через 60 лет «Страховая компания Ллойда» контролировала 99% рынка морского страхования.

В XVII в. морское страхование еще не являлось финансовой операцией, и было скорее пари, где каждый корабль играл роль ставки. Отсюда исходила осторожность предпринимателей, которая выражалась в том, что суда и товары имели нескольких собственников, чтобы в случае необходимости разделить ущерб на каждого. Стоимость крупных судов при страховании делилась, каждая часть отдельно страховалась в «Страховой компании Ллойда».

Морское страхование имело свою специфику: страховщики объединялись гораздо быстрее, чем страхователи. Толчком к развитию взаимного страхования, а также к развитию страхования от огня послужил лондонский пожар 1666 г., уничтоживший значительную часть города.

Большой вклад в развитие страхования внесли достижения в области математики. В середине XVII в. Паскаль и Ферма впервые сформулировали принципы теории вероятностей, страхование оказалось возможным поставить на научную основу. В 1714 г. появилась работа швейцарского математика Даниила Бернулли, сформулировавшего закон больших чисел. Использование достижений в области математики позволило создать в 1762 г. первую страховую компанию по страхованию жизни.

В 1678 г. Лейбниц в своей работе «Искусство комбинаторики» выступил с идеей взаимного страхования на случай пожара, стихийных бедствий, несчастного случая, страхования жизни и предложил объединить эти виды страхования в системе Государственной автономной кассы. Сумму взносов предполагалось дифференцировать в зависимости от уровня доходов, что давало возможность вступления и получения возмещения малоимущим слоям населения. Таким образом, Лейбниц впервые изложил принципы социального страхования.

На Руси появление первых элементов страхования связывают с памятником древнерусского права - «Русской правдой» (Х - ХI вв.). В нем, в частности, приводились нормы материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Так, за убийство члена княжеской семьи и при том, что убийца не будет пойман, община, на территории которой было совершено преступление, должна была выплатить 80 гривен, а в случае убийства простолюдина - 40 гривен.

Несколько слов необходимо сказать и о чумачестве. Чумаки торговали рыбой и солью, следы их поселений можно обнаружить на берегах Черного и Азовского морей, где они продавали свою продукцию на ярмарках и закупали другие товары. Чумаки путешествовали ватагами на подводах, запряженных волами. Если в пути у чумака погибал вол, на деньги каравана покупался другой. Так происходило возмещение убытков от стихийных бедствий и других опасностей каждого из участников сообщества за счет его членов.

Примеры государственного страхования обнаруживаются во времена Московской Руси. В результате постоянных набегов крымских и ногайских татар множество людей попадало в рабство. Для обеспечения выкупа была создана финансовая база. Предписание на этот счет можно найти в 72-й главе «Стоглава» «Об искуплении пленных» (1551 г.). В ней предусматривался выкуп за счет княжеской казны, а потраченные средства возмещались за счет ежегодных взносов населения.

Отсчет первого этапа становления страхового дела в дореволюционной России начинается с середины XVIII в. В 1765 г. в Риге, бывшей тогда частью Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования – Рижское общество взаимного страхования от пожаров. За исключением Санкт-Петербурга, в котором во второй половине XVIII в. дома аристократов страховались за границей, страхования в русских землях в середине XVIII в. еще не существовало.

В конце XVIII в. Екатерина Вторая одновременно с организацией ипотечного кредитования предприняла попытку создания государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. «Об учреждении государственного Заемного банка» запрещал производить страховые операции с иностранными компаниями. При учрежденном банке была открыта Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались отдельными объектами – каменными домами или фабриками. Страховая сумма не могла превышать 75% от стоимости недвижимости, страховой тариф был единым и составлял 1,5%.

В 1797 г. российское правительство открыло «Страховую контору». Однако небольшие поступления и значительные расходы привели к тому, что эта контора была закрыта через восемь лет в 1805 г. В 1798-1799 гг. государством была предпринята попытка создания общества взаимного страхования. Но и она не была успешной по тем же причинам. Второй этап становления страхования в России связан с началом формирования страхового рынка, отказом от государственной страховой монополии и созданием негосударственных страховых компаний. Наибольшее распространение в России того времени получило огневое страхование. В 1827 г. на базе российского агентства английского страхового общества «Феникс» было учреждено «Первое российское страховое от огня общество», получившее двадцатилетнюю монополию на ведение страховых операций в крупных российских городах: в Петербурге, Москве, Одессе и других. У истоков создания общества стоял граф А. Х. Бенкендорф. В течение последующих тридцати лет с разрешения российского правительства открылись еще два общества по огневому страхованию – «Второе российское страховое от огня общество» (1835 г.) и «Саламандра» (1864 г.), также получившие монополию на проведение страховых операций в определенных регионах.

В 1835 г. в России было положено начало развитию страхования жизни, когда было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни – «Российское общество страхования капиталов и доходов». Закон о морском страховании, регламентирующий этот вид страховой деятельности, был принят в 1846 г. Таким образом, второй этап развития российского страхового дела характеризуется заменой государственной монополии на частную. Но и этот путь развития страхования оказался тупиковым. Отсутствие рыночных отношений, преимущественно натуральное хозяйство, недостаток конкуренции привели к упразднению в 1847 г. монополии на частную страховую деятельность.

Предпосылками создания полноценного страхового рынка в России стали отмена в 1861 г. крепостного права, развитие капиталистического способа хозяйствования, реформирование кредитно-денежной системы.

Для этого этапа характерно возникновение многих акционерных обществ без монопольных привилегий, таких как «Русское» (1867 г.), «Коммерческое» (1870 г.), «Якорь» (1872 г.) и др.

В 1874 г. владельцы страховых акционерных обществ по огневому страхованию заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых компаний и раздробления операций между членами конвенции. Эти страховые общества были связаны едиными тарифами, но каждая из них разрабатывала собственные условия страхования, что приводило к определенной конкурентной борьбе. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875 г. и получило название «Страхового синдиката», по сути, очередного, теперь уже рыночного, монополиста на страховом рынке. Монополизм в страховом деле появился раньше, чем в банковском секторе или промышленной сфере.

Развитие национального страхового рынка во второй половине XIX в. потребовало создания системы государственного страхового надзора. В 1894 г. такой надзор был установлен. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел, тогда же была введена публичная отчетность страховых компаний.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. было дано разрешение на деятельность в России представительств страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США), а основным сегментом рынка этих страховщиков стала работа с населением. В конце XIX столетия в России действовали также страховые общества Германиии Швейцарии.

Однако и российские акционерные страховые общества активно участвовали в страховых операциях за границей. Например, страховое общество «Россия», крупнейшее в России по объему операций и размеру капитала, проводило операции по восьми видам страхования (огневому, жизни, от несчастных случаев, морскому и пр.) на территории Российской империи и имело свои представительства в Александрии, Афинах, Белграде, Берлине, Константинополе, Нью-Йорке и других городах.

Кроме акционерных обществ на страховом рынке присутствовали земские страховые организации, а также общества взаимного страхования, например, Общества взаимного морского, речного страхования и даже «Общество взаимного страхования от огня имущества мукомолов». Всего же в сфере предоставления страховых услуг работало более 300 страховых предприятий.

Таким образом, накануне Первой мировой' войны в России сложился развитый страховой рынок, на котором присутствовали практически все формы страховой защиты: огневое и имущественное страхование, страхование жизни, морское и речное страхование, страхование от несчастных случаев. Те же виды страхования осуществлялись тогда и в Европе.

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последующие потрясения привели к развалу российского страхового рынка. Октябрьская революция 1917 г., совершенная под руководством партии большевиков, одним из требований которых была национализация банковской и страховой систем, довершила распад. Последствиями национализации страхового дела в Советской России стали установление государственного контроля над страхованием и объявление страхования во всех видах и формах государственной монополией. Так завершился третий этап развития страхования в России.


Опубликовано:07/12/2003
Автор:ВШБ
Читателей:1143

Оценка статьи: ОтвратительноУжасноПлохоСреднеХорошоПохвальноОтличноПревосходноПрекрасноВеликолепно! [Голосов: 1]



Новости науки Разработана технология создания светодиодов из продуктов
Разработана технология создания светодиодов из продуктов
Технология LED (Light-emitting diode) часто используется в бытовой технике. Светоизлучающие диоды есть: в мониторах, в оптических приводах, в электрических чайниках, в микроволновых печах и других
Новости науки  В России найдена новая культура бактерий для биоремедиации воды
В России найдена новая культура бактерий для биоремедиации воды
Проблема удаления токсичных отходов является довольно острой по всему миру. Выбросы вредных веществ, образующихся в результате промышленного производства, губительно влияют на окружающую
Новости науки Фиксированный доход с бинарными опционами
Фиксированный доход с бинарными опционами
Заработок с бинарными опционами является достаточно новым и успешным направлением в мировом финансовом рынке, которым пользуется достаточно большое количество крупных ведущих трейдеров и брокерских компаний. С помощью данной системы возможно получать систематический и фиксированный доход, размер которого определяется
Новости науки Новосибирские геологи выяснили причину таяния ледников
Новосибирские геологи выяснили причину таяния ледников
Исследователям Новосибирского госуниверситета, которые работали совместно с Академией наук России и международной группой специалистов, удалось определить истинную причину таяния
Новости науки Международная экспедиция «Кызыл – Курагино»
Международная экспедиция «Кызыл – Курагино»
Международная экспедиция «Кызыл – Курагино» начала свою научную деятельность в 2011 году. Учредителем проекта стало Русское географическое общество. Была поставлена цель сохранить
Новости науки Приобретение 20 футового контейнера на дачный участок
Приобретение 20 футового контейнера на дачный участок
Сфера применения контейнерного оборудования не ограничивается грузоперевозками. Универсальный 20 футовый контейнер может также использоваться в качестве временного жилья, поэтому его нередко приобретают для дачного участка. 20 футовый контейнер имеет средние габариты, тем не менее, его внутреннего объема оказывается
Хочу все знать Выветривание
Выветривание
Ландшафные горные породы постоянно разрушаются под воздействием дождей и перепадов температуры. Этот
БиоМозаика Самый быстрый хищник на земле
Самый быстрый хищник на земле
Гепард самый быстрый хищник на земле, он может развивать скорость до 120 км/час. За три секунды он набирает
Биологический Абиогенез
Абиогенез
Абиогенез - образование органических соединений, распространенных в живой природе вне организма, без
Это интересно! ЭЛЕКТРОТОСТЕР
ЭЛЕКТРОТОСТЕР
В 1909 г. американская компания Дженерал Электрик выпустила первый электрический тостер. Кусочек хлеба клали
Словарь Адресация (Addressing)
Адресация (Addressing)
Установление соответствия между множеством однотипных объектов и множеством их адресов; метод
Из старых журналов Анизотропный бетон
Анизотропный бетон
Современные строительные конструкции предъявляют повышенные требования к качеству бетона. Особенно
Линия времени 745-727 до н.э.
745-727 до н.э.
Правление ассирийского царя Тиглатпаласара Ш. Завоевывает Израиль, Дамаск, возлагает на себя корону
Словарь Сбой (failure)
Сбой (failure)
Кратковременный, неустойчивый отказ оборудования, возникающий вследствие нестабильности питания,
БиоМозаика Мушиный бизнес
Мушиный бизнес
Бизнес делать можно на всём. Кенийцы, например, начали вывозить за границу… мух. Раз в месяц в аэропорт